DOSSIER - Een ongeval! Welke verzekering komt tussen?

Wat te doen bij een ongeval?

Een ongeval kan alle mogelijke vormen aannemen. Enkele voorbeelden:

• Je wil thuis een antieke, massief eiken kast verplaatsen, maar die blijkt te zwaar. De kast kantelt omver, je arm raakt gekneld tussen de kast en de muur en doet vreselijk veel pijn.
• Je bent met de auto onderweg wanneer plots een andere wagen tegen hoge snelheid op je in rijdt. Die avond word je wakker in het ziekenhuis, je wagen is ‘perte totale’.
• Je voert als tuinaannemer graafwerken uit om een tuin aan te leggen, maar botst met je kraan tegen de woning van de klant, waardoor je de muur beschadigt.

Welke verzekering je wanneer aanspreekt, hangt af van de precieze situatie: raakt er iemand gewond of is er alleen materiële schade? Valt het ongeval in de privésfeer voor of op de werkplek? Is er een voertuig betrokken? En wie is aansprakelijk voor de schade?

Wat doe je bij een ongeval met gewonden?

Na een uur puzzelen en proppen zit alles in de bestelwagen. Lucas en zijn vader Geert vertrekken naar Leuven om Lucas’ kot in te richten. Zijn bureaustoel, servies, lakens, boeken en een prachtige, maar zware kleerkast die vroeger van oma is geweest … Lucas is van plan er een sfeervolle eigen plek van te maken.

Helaas is dat buiten het eeuwige optimisme van papa Geert gerekend. ‘Die kast tillen we vlot met ons tweetjes naar boven’, zei die. Maar halverwege de smalle trappenhal komen ze vast te zitten. Een nieuwe kotgenoot schiet te hulp, de kast begint te schuiven en landt pal op de linkervoet van Geert. Zijn eerste avond als student in Leuven zal Lucas niet snel vergeten: hij belandt met zijn kermende vader op de spoedafdeling van het ziekenhuis.

Dit doe je bij een ongeval met gewonden:

• Maak eerst de omgeving veilig, zodat de situatie niet verergert. Zo plaats je bij een auto-ongeval meteen de gevarendriehoek en zet je de knipperlichten van je wagen aan.
• Verwittig direct de hulpdiensten als dat nodig is (of als je twijfelt), of laat iemand anders dat doen.
• Dien tegelijkertijd de eerste hulp toe. De Eerste Hulp-app van het Rode Kruis kan je daarbij ondersteunen.
• Breng je verzekeraar op de hoogte. Welke verzekering precies tussenkomt, heeft te maken met of je al dan niet gehospitaliseerd wordt, en met de vraag of het ongeval al dan niet met je werk te maken heeft.

Wanneer je niet naar het ziekenhuis moet

Gelukkig! Je raakte niet zo ernstig gewond dat een ziekenhuisopname nodig is. Goed nieuws, maar het betekent ook dat je hospitalisatieverzekering niet tussenkomt. De ziekteverzekering (mutualiteit) zal een deel van je kosten terugbetalen.

Een persoonlijke ongevallenverzekering is daarop een handige aanvulling. Die komt tussen bij onverwachte medische kosten na een ongeval in je privéleven.

Wanneer een hospitalisatie noodzakelijk is

Ai, da’s dubbele pech … Gelukkig hoef je je dankzij je hospitalisatieverzekering geen zorgen te maken over de kosten die je ziekenhuisopname met zich meebrengt. Die betaalt grotendeels wat de gewone ziekteverzekering niet dekt, zoals labo-onderzoeken en ereloonsupplementen.

Arbeidsongeval

Met Emma, Lucas’ zus, gaat het goed: in haar grafisch bureau heeft ze sinds kort Anna in dienst, een creatieve ontwerpster aan wie ze bijna blindelings projecten kan toevertrouwen. Vandaag gaat Anna bij een klant langs voor een briefing. De vergadering verloopt vlot, Anna wandelt op een wolkje naar buiten … recht tegen de glazen deur die het kantoor van de parkeerplaats scheidt.

Nadat ze even bijkomt met een pakje ijs tegen haar voorhoofd, keert ze wat duizelig terug naar Emma’s kantoor. Daar is het voor het eerst tijd om de arbeidsongevallenverzekering aan te spreken. Hopelijk heeft Anna geen hersenschudding!

Een ongeval tijdens je werk, op de weg ernaartoe of op de terugweg naar huis, noemen we een arbeidsongeval. Dat moeten jij of je werkgever altijd wettelijk aangeven, zo kan wat je overkwam als arbeidsongeval erkend worden en krijg je de nodige opvolging, bv. van de vergoeding van de schade en je recht op verlof wegens arbeidsongeschiktheid.

Je werkgever heeft een verplichte arbeidsongevallenverzekering. Die betaalt je medische kosten en medicatie terug die met het arbeidsongeval te maken hebben, ook wanneer je telewerkt . Heb je ook materiële schade, zoals een gescheurde broek of een gebroken bril? Kijk dan of je hiervoor iemand aansprakelijk kunt stellen, die persoon (of onderneming) - of zijn verzekering - zal deze schade moeten betalen. Als je werkgever aansprakelijk is, komt bijvoorbeeld zijn verzekering burgerlijke aansprakelijkheid tussen. Neem contact met ons op als niet duidelijk is wie aansprakelijk is voor de schade.

Een ongeval met materiële schade, welke verzekering komt tussen?

Potje breken is potje betalen. Wie materiële schade veroorzaakt, moet die rechtzetten en krijgt de factuur voorgeschoteld. Logisch, maar het kan pijnlijk zijn als de bedragen flink oplopen. Daarom doe je er goed aan je te verzekeren voor het geval je per ongeluk de eigendom van iemand anders beschadigt.

Welke verzekering heb je juist nodig? Dat hangt alweer van de situatie af. Klop gerust eens bij ons aan om de juiste keuze te maken.

In je privéleven

Emma staat sinds kort op eigen benen. Heerlijk vindt ze dat. Zelfs de administratie die ze moet regelen, neemt ze er met plezier bij. De verzekeringen bijvoorbeeld, die hebben bij haar ouders thuis maar al te vaak hun nut bewezen. Zoals die keer dat haar broer Lucas met zijn voetbal het raam van de buren aan diggelen knalde. Of die keer dat haar papa een lichte aanrijding had met een andere automobilist en in een pittige discussie belandde over wie de schade moest betalen.

Een familiale verzekering of gezinspolis vergoedt de schade die jij onopzettelijk toebrengt aan iemand anders. Ook de andere leden van je gezin, huisdieren inbegrepen, zijn door dezelfde polis gedekt. Handig, wanneer je kinderen bij het voetballen al eens een raam van de buren raken. Of wanneer je een onhandige beweging maakt met de fiets en tegen een geparkeerde auto aan botst …

Soms berokkent iemand anders schade aan jouw eigendom, of ontstaat er discussie over wie aansprakelijk is. Dan komt de optie rechtsbijstand van je verzekering van pas. Want die zorgt ervoor dat jij de vergoeding krijgt waar je recht op hebt.

Tijdens je werk als ondernemer

Eindelijk! Sarayi en Nicolas verhuizen naar hun nieuwe thuis. Het huis heeft alles wat ze wilden, maar het kan wel een likje verf gebruiken. Maar Sarayi heeft het druk met haar werk en Nicolas heeft twee linkerhanden, dus huren ze een professional in. Filip heeft een paar weken later nog een gaatje in zijn agenda.

Sinds hij er een tweede medewerker bij heeft, gaan de schilderwerken een stuk sneller vooruit. Helaas heeft de nieuweling vandaag een mindere dag … Hij raakt afgeleid door een grap van zijn collega en struikelt over een emmer verf. Gevolg: het pas geschuurde parket van Nicolas en Sarayi zit onder de verfspatten! Wat nu?

De verzekering burgerlijke aansprakelijkheid onderneming (BA Onderneming of BA Uitbating) beschermt je tegen de schadevergoeding die derden van je eisen omdat je als ondernemer iets beschadigd hebt. Zoals een schilder die een emmer verf omverstoot en daardoor onuitwisbare verfvlekken op het parket van de klant maakt.

Heb je zo’n verzekering, dan betaalt die een vergoeding aan de personen die door jouw ‘fout’ schade oplopen terwijl je je werk doet, door producten die je hen verkocht of door de werken die je bij hen uitvoerde.

Een ongeval onderweg

Verkwikkende boslucht laadt Mehdi’s batterijen op na zijn werkweek als schilder. Dit weekend rijdt hij met de auto - fiets achterop - naar de Vlaamse Ardennen om er een pas aangelegd mountainbikeparcours te verkennen. Vrijdagavond vertrekt hij alvast, om zaterdag vroeg op het zadel te zitten.

Helaas gaat het op de slecht verlichte expresweg al mis: totaal onverwacht schiet een sportwagen uit een zijstraat. Hij treft Mehdi’s wagen vol in de zij, gelukkig aan de lege passagierskant. Mehdi komt er grotendeels met de schrik vanaf, maar de flank van zijn 5 maanden oude auto krijgt een diepe deuk. En de volgende dag zit hij niet op de fiets, maar bij de huisarts … misschien wijzen die stijve nek en hoofdpijn toch op een whiplash.

Over de kosten hoeft Mehdi zich gelukkig niet druk te maken, die komen op de autoverzekering van Robbe, de andere bestuurder. Maar wie de schade aan de wagen van Robbe betaalt, da’s minder eenvoudig …

Auto-ongeval: meer nodig dan de verplichte autoverzekering

Zodra je een auto hebt, is een autoverzekering verplichte kost. Of toch een ‘BA auto’, een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid. Die vergoedt in jouw plaats de materiële of lichamelijke schade die je met je auto veroorzaakt aan anderen, ook de passagiers die je zelf vervoert (zelfs als je in fout bent). Maar belangrijk om te weten, is dat schade aan je eigen auto en je eigen lichamelijke schade daarmee nog niet verzekerd zijn.

Daarom stellen we twee belangrijke aanvullende verzekeringen voor:

• een omnium vergoedt je eigen materiële schade
• een bestuurdersverzekering is een vorm van persoonlijke ongevallenverzekering die de lichamelijke schade van de bestuurder van je auto dekt

Natuurlijk blijft voorkomen beter dan genezen, lees dus zeker ook onze tips om veilig doorheen het verkeer te manoeuvreren.

Een ongeval met de fiets: wat nu?

Wanneer je met de fiets een ongeval hebt, hangt ook weer veel af van de exacte situatie:

• Is er een auto betrokken? Dan betaalt de BA Auto de lichamelijke schade die de fietser oploopt, ook wanneer die in fout is. De materiële schade komt op rekening van degene die het ongeval veroorzaakte. Ben je als fietser in fout, spreek dan je familiale verzekering aan om de schade aan de auto te betalen. Ben je als automobilist in fout, dan moet je een beroep doen op je bestuurdersverzekering (lichamelijke letsels) en je omnium (schade aan je wagen).
  
• Is er geen auto betrokken bij het fietsongeval? Scroll dan even helemaal terug naar boven . Welke verzekering in actie komt, wordt bepaald door: ben je op weg naar je werk, raak je gewond, moet je naar het ziekenhuis? Ingewikkeld? Dat snappen we. Contacteer ons even en we ontwarren dit kluwen voor je.

Wist je trouwens dat de meeste regels voor fietsers ook gelden voor wie met een elektrische step de openbare weg op gaat?

Een ongeval op reis

We hopen dat je het nooit hoeft mee te maken, een ongeval op vakantie. Toch is een reisverzekering geen overbodige luxe. Ze dekt de extra kosten die je op je bord krijgt na een ongeval: bijkomende vervoerskosten, de kosten van je verdediging bij een geschil over wie het ongeval veroorzaakte, enzovoort.

Wanneer je een reisverzekering afsluit, doe je er goed aan te checken of die een degelijk luik personenbijstand omvat, want die vergoedt je buitenlandse medische kosten en ziekenhuiskosten. Ook voertuigbijstand is een onontbeerlijke optie: daarmee betaalt de verzekering de takel- en herstelkosten van je auto.

Uiteraard helpt je reisverzekering je ook wanneer je niet met de auto op pad bent. Bijvoorbeeld wanneer je een ongelukkige val maakt op de skipiste, je een trektocht maakt en je pijnlijk snijdt aan een rotswand of in een nét te wilde wildwaterbaan je pols breekt.

Wat is rechtsbijstand?

Jammer genoeg ontstaat na een ongeval vaak discussie over wie er in fout was en dus de schade moet betalen (in verzekeringstaal: aansprakelijk is). Wanneer dat voorvalt, sta je extra sterk in je schoenen met een degelijke rechtsbijstand. Dit zit doorgaans in een familiale verzekering, en ook een auto-, fiets- of reisverzekering bevat meestal zo’n onderdeel.

Een rechtsbijstandverzekering zorgt er in moeilijke omstandigheden voor dat je je rechten kent én krijgt waar je recht op hebt.